Продолжается скандал, который вспыхнул вокруг «Почты России» в связи с микрозаймами, которые предлагают каждому оформить в ее отделениях под фантастические проценты. В почтовых отделениях появились рекламные листовки с лозунгом: «Деньги без вопросов», который перекочевал с сайта minizaim.ru, предлагающего одолжить людям небольшие суммы на непродолжительный срок. На подозрительные условия кредитования обратили внимание блогеры, подсчитавшие, что при сумме займа в 3 тыс. рублей через неделю нужно вернуть 4 599 рублей, через 15 дней – 4 799, через 30 – 4 999 рублей. В связи с этим возникли вопросы к самому почтовому оператору.

Во вторник, 14 февраля появилось сообщение, что генеральный директор «Почты России» Александр Киселев предложил ввести запрет на оформление займов в почтовых отделениях, в случае, если ставка по ним более чем в 10 раз превышает ставку рефинансирования Центробанка. Киселев направил председателю комитета по финансовому рынку Госдумы Наталье Бурыкиной предложение внести соответствующие изменения в закон «О микрофинансовых организациях и микрофинансовой деятельности», вступивший в силу в прошедшем году.

Сегодня ставка рефинансирования Банка России составляет 8% годовых, а значит максимальная ставка микрозайма, оформленного в отделении «Почты России», не может быть выше 80% годовых. Однако в приемной Бурыкиной сообщили, что еще не получали письма гендиректора «Почты России», передает РИА «Новости».

Заем кредита не слаще

На скандал оперативно отреагировал помощник президента Аркадий Дворкович. «Буду разбираться», – написал он в своем микроблоге в Twitter. Пообещал разобраться и министр связи Игорь Щеголев, процитировавший в своем блоге Дворковича: «Почта России - большая тема на следующие пять лет».

Однако принятый год назад закон о микрокредитовании позволяет микрофинансовым организациям, получившим соответствующую лицензию, выдавать небольшие займы на непродолжительное время по упрощенным схемам. Деньги можно занять быстро и без подтверждения дохода, но при этом размер процентов не регулируется. И если речь идет о дееспособных, вполне вменяемых гражданах, то ничего особо страшного здесь нет. Каждый может сам решать, занимать ему деньги под 50% в неделю, или это для него дорого. Но если речь идет о пенсионерах, которым предлагается заем «Пенсионный» на «льготных» условиях – всего на 100 рублей дешевле, смогут ли пожилые люди разобраться и оценить свои возможности? И не ростовщичество ли это, брать такие проценты с клиентов?

Впрочем, закон о ростовщичестве в российском законодательстве отсутствует, но «Почта России» все-же отреагировала моментально. На ее официальном сайте появилось следующее сообщение:

«В связи с распространением в социальных сетях ложной информации о том, что «Почта России» занимается «ростовщичеством», федеральный почтовый оператор сообщает. «Почта России» не выдает никаких кредитов или займов. Предприятие в принципе не может заниматься подобной деятельностью в соответствии с действующим законодательством.

Микрофинансовые компании самостоятельно определяют сумму, которую можно выдать, и сумму, которую нужно вернуть в конце срока договора займа. Почта осуществляет только прием заявок от клиентов и выдачу почтового перевода по поручению компании-партнера и получает тариф за оказание этих услуг. Более того, почтовые переводы, лежащие в основе всех финансовых услуг, предоставляемых в почтовых отделениях, являются общедоступной услугой. «Почта России» не имеет права отказать в предоставлении услуги почтового перевода».

В общем, как выяснилось, все происходит по закону.

Горе от ума

Дотошные СМИ сразу стали считать годовые проценты по таким займам, чтобы подать тему по-эффектнее. Одни считали просто: брали сумму переплаты и получали 53,3% в неделю, умножали их на 52 недели в году и получали 2 800% годовых. Естественно, сумма выглядела «запредельно дорого».

Но всех перещеголял журнал «Коммерсант Деньги», который обвинил СМИ и даже аналитиков банков в том, что они «плохо учились в школе, овладеть искусством вычисления сложного процента им так и не посчастливилось».

«Чтобы получить эффективную годовую процентную ставку по займу со ставкой 53,3% в неделю, надо извлечь из 1,533 корень седьмой степени, получить дневную ставку - 6,3%, а затем возвести 1,063 в степень 365 (число дней в году). Я, честно говоря, подпрыгнул, когда получил результат - 473 млрд процентов годовых! Рубль вкладываешь, через год получаешь почти 5 млрд», - пишет обозреватель журнала «Коммерсант Деньги».

Действительно, есть от чего «подпрыгнуть». Но дело-то в том, что эти финансовые продукты вовсе не кредиты, по которым рассчитываются проценты. Которые, кстати, всегда считаются не по дням, а по году. И даже однодневные кредиты на межбанковском рынке выражаются в годовых процентах. Это займы, по которым проценты – ни годовые, ни тем более однодневные - не устанавливаются, а в договоре между компанией и клиентом четко фиксируется сумма к возврату, которая гасится единоразово в конце срока, на который заключено соглашение сторон.

- В принципе, это вообще не микрокредит, а совсем другой продукт, который называется payday loans – короткий заем до зарплаты с ежедневным начислением процентов на остаток задолженности. Это маленькие займы в пределах 5-10 тыс. рублей на очень короткие сроки - от двух до 10 дней или нескольких недель, которые на год никто не берет. Своего рода разновидность ломбардного кредита, только без заклада, -пояснил «СП» президент Российского микрофинансового центра Михаил Мамута. - Такие займы имеют хождение во всем мире, для того, чтобы платежеспособный человек мог решить свои форс-мажорные денежные проблемы. В частности, в США ими даже занимается розничное подразделение одного из ведущих мировых банков «Сити-груп». Отечественные компании, которые выдают подобные займы, сегодня тоже стремятся легализовать свою деятельность: многие регистрируются как микрофинансовые организации, а часть – как кредитные кооперативы. И мы считаем, что раз уж на их продукты есть спрос, то пусть они работают в легальном поле, где у заемщиков есть правозащита.

К слову сказать, само понятие «сложный процент», который так лихо рассчитал «Коммерсант Деньги», больше относится к инвестированию денег, в данном случае, в отношении граждан - к депозитам, а не к кредитам. Причем, только к тем вкладам, которые лежат больше года, после чего и рассчитывается этот самый сложный процент - от вложенной суммы, плюс, годовые проценты по вкладу. Но в школе этому не учат…

Деньги в рост

Настоящая проблема в том, что число выданных займов растет, микрофинансовые организации выдают деньги гражданам прямо в магазинах, без всяких справок, подтверждающих доходы и поручителей. И многие граждане относятся к ним не слишком ответственно, без учета своей платежеспособности. Но самое интересное, что микрофинансисты утверждают, будто у них практически нет просроченных задолженностей, и к коллекторам не обращаются. В чем здесь секрет?

- Думаю, что они лгут, невозвраты у них довольно высокие, но эти организации взимают долги совершенно бандитскими методами 90-х, разве что утюгом и паяльником не пользуются, - пояснил «СП» омбудсмен Павел Медведев. - Как сообщили мне из Екатеринбурга, когда у них были ликвидированы некоторые мелкие банки, у которых не доставало капитала до установленных 90 млн рублей, эти структуры перекупили новые владельцы. Теперь уже без банковской лицензии, они действуют под вывеской микрофинансовых организаций, используя клиентскую базу и опыт работы ликвидированного банка. И люди из команды бывшего банка продолжают работать, но уже не просто жестко, а жестоко, как бы мстя за то, что их лишили респектабельной работы и выгнали на улицу. А для выбивания долгов они набирают «третьих лиц», уже из числа откровенных бандитов. Вот такая ненормальная ситуация.

И вина за это лежит на законодательной власти, которая уже много лет обещает, но до сих пор так и не приняла закона о потребительском кредите, в котором был бы урегулирован предельный размер процентов и штрафов за просрочку. Кредитование под 50% в неделю называется уже не кредитованием, а ростовщичеством. Закон против ростовщичества сегодня принят во многих развитых странах, даже развивающиеся государства – бывшие наши коллеги по соцлагерю, например, Польша, недавно приняли подобное законодательство. И если принять такое законодательство в России, то эти микрофинансовые организации просто не смогут существовать и исчезнут сами собой.

Фото: Максим Поляков/Коммерсантъ

www.svpressa.ru